我昨天在次条里谈到了身边朋友，通过做经营贷节省利息的事，很多人留言问我，他们很感兴趣，要怎么操作呢？

那我先说一下经营贷吧。

平常银行打电话给你，说的天花乱坠，利息看起来好像很低，比如这样的推销：

银行绿色通道产品-3.3厘产品:

1. 最高2000万，10-20年先息后本，随借随还

2. 利息3.3厘（相当于房贷基准8折）

3. 房子刚过户可做总价7成，深圳业主首选

4. 房子新过户皆可

5. 抵押在民间先出批复

6. 公寓，商铺，写字楼，别墅，厂房一律6-7成

7. 住宅可以抵押8-9成

上面的这段话，你是不是在你朋友圈见到过呢？这样的低利息，这样的大额度，年限长，有时候还可以不赎楼二次抵押，随借随还，放款到个人账户，简直是完美的产品。

但是我想告诉你的是，完全不存在，一些低利息的产品，对借款人的要求是很高的，对企业纳税可能要求每年几十万以上。

他们纯粹是吸引你的眼球！

目前深圳首套房贷利率为5.05%，二套利率为5.35%，所以我认为，年利率在4-5%的就算是比较低了。

那些年利率在4%以下的基本上属于一年期的短期贷款，每年要过桥一次，对于企业来说还好，因为企业本来也只需要短期贷款。

比如这样的产品：

说明一下，每个城市的银行经营贷利率是不一样的！有的城市高，有的城市低，我杭州朋友做的经营贷就比深圳低，北京的朋友做的经营贷也比深圳低，今年贷款利率比去年又降了，还有年化3点多的。

但是对于普通人来说，要每年去过桥一次是最痛苦的。（所谓过桥就是你要先找资金还掉原来的贷款，再重新走流程申请贷款。）

最怕的是什么呢，就是万一银根突然收紧了，或者被抽贷就完蛋了，因为你第二年续签的时候，银行会查你的征信，如果你负债增加，或者今年有逾期，随时有可能不给你续签，导致你资金链断裂。

所以我们要做的是，尽量选择3-5年期以上的，中间不需要每年过桥，这样的产品，才是优质产品。

贷款时间长一点，三年五年期的，自然利息就要比一年期的高一点，很正常。

现在市场上的抵押贷款产品比较多，根据我跟金融公司朋友的了解，主流的有这三种：

1 、年化4.75%利率，5年先息后本，贷100万，每个月只需要还3950元利息，5年之后再还这100万本金。

2、年化4.35%利率，20年等额自主月供还款，需要5年续签一次，但是相比首套按揭5.05%年化还低。

3、年化利率4-4.3％，循环6年先息后本，可以随借随还，批了用多少算多少，不用不产生利息，但是需要每年过桥一次。

但据我朋友说，现在做第二款产品的比较多，因为利息也低，虽然是5年期产品，但是却可以按照20年来计算月供，这样就可以减少你的月供压力了，类似按揭还款方式。

比如你的房子评估价是650万，按4.35%的年利率计算，可以贷款455万，按等额本息还款，5年授信20年月供，每个月月供就是28400元（其中本金12000）。5年到期后再还剩下的395万本金，想贷再继续走流程重新贷。

只要4.35%的利率啊，这比首套房按揭贷款利率低很多！

大家自己去算算账。

最后一部分就是大家关心的，需要什么条件才能办理经营贷。

首先，肯定需要名下有公司。

其次，需要你有房子。

第三，房子有了增值空间。

这是三个基本的条件，其他就是根据个人的情况来说了。

比如你原来的房子已经在银行有按揭贷款了，600万买的，贷了420万。两三年后，现在市值900万，比如欠款按400万算吧，那就可以把900万的七成=630万-400万欠款=230万，相当于可以再多贷230万出来。

用房子抵押办理经营贷这种业务一直是银行的主流产品，因为你开了公司，现在要用钱，想要去银行贷款，肯定是要有抵押物的，拿什么去抵押，无非就是房子。

有人担心说，五年之后要还本金，万一五年之后银行没有这种产品了呢？我去哪里拿这么多钱还银行。

但深圳人根本不担心这个问题，因为合同上会写，五年到期之后，银行还可以再续签一次，重新签约的时候，可以根据五年后的市场价，抵押七成。那时候房子肯定比现在更贵，重新续签还可以拿到更多资金。

他们觉得，相比房子升值的钱，花几万块找金融公司过下桥再贷款出来，这只是小钱。

但大部分人不太关注这种产品，而且大多数人买房也都是按揭贷款的，只有那些天天想着怎么降成本的少部分人才去关注。

具体我也不想说太多。

毕竟经营贷的本质是要支持实体经济发展的。

大家自己权衡。

不懂的，又想了解的再到后台留言问我吧。